금융거래한도계좌

마지막 업데이트: 2022년 6월 18일 | 0개 댓글
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김재영

금융거래한도계좌

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김재영

[재택플러스] "겨우겨우 빌렸더니"…인출도 마음대로 안 돼?

본격 이사철이라고도 하는데, 요즘 이사하기 쉽지 않다고 합니다.

전·월세든 금융거래한도계좌 매매든 원래 갖고 있던 자금이 없으면 대출받기도 힘들어 이사자금 마련하기가 어렵기 때문이라는데,

어렵사리 대출을 받아도 내 맘대로 사용하기 어렵다는 하소연도 나오고 있습니다.

오늘 +NOW에선 이른바 '금융거래 한도계좌', 어떤 것인지, 또 어떤 점이 불편한 건지 자세히 살펴보겠습니다.

오늘은 행복자산관리연구소 김현우 소장과 함께합니다.

이름만 들어도 거래 한도를 제한한다는 것 같은데, 정확하게 어떤 건 가요?

네, 금융거래한도계좌란 대포통장이라고 하죠. 금융 사기에 이용되는 계좌의 신설이나 보이스피싱을 막기 위해서 지난 2015년에 도입된 제도인데요.

소비자가 신규 계좌를 개설할 때 금융거래목적확인서와 이를 증빙할 자료를 제출하지 않으면 자동으로 금융거래 한도계좌로 전환돼 통장이 발급됩니다.

금융거래한도계좌로 지정되면 창구의 출금 한도는 하루 백만 원으로 제한되고요.

ATM 인출과 이체 한도가 하루 각각 30만 원,

인터넷과 모바일 뱅킹 이체 한도로 하루 30만 원으로 제한이 됩니다.

부동산 관련 한도라기엔 턱없이 부족한 금액 같은데요?

이 한도 제한을 풀려고 하면 신규로 개설한 계좌가 연금 수령이나 공과금 자동이체, 친목 모임 통장 카드 결제 등의 용도로 쓰인다는 증거를 은행에 제시해야 합니다.

시행 초기에는 예금주가 3개월 이상 공과금 자동이체를 걸거나 신용카드 납부 계좌로 등록하면 해제하는 경우가 많았는데요.

최근에는 제도 운용이 엄격해지면서 은행들이 이마저 허용하지 않거나 실적기간을 12개월 이상 요구하는 식으로 더 강화됐습니다.

재직증명서나 근로계약서는 물론이고, 건강보험자격 득실확인서나 등록금 증명서 등 제각각이어서요.

은퇴한 고령층이나 가정주부들이 준비하기 어려운 서류가 많습니다.

또 은행에 따라서는 지점장 자율로 한도 제한을 풀 수 있게 한 곳도 있어서요.

은행 계열사 카드 가입이나 주거래은행을 바꾸고, 펀드에 가입시키는 영업 수단으로 악용되는 경우도 있습니다.

요즘 대출받기가 하늘의 별 따기라는 얘기가 심심찮게 나오고 있는데,

어렵사리 빌린 돈도 마음대로 쓸 수 없다면, 불편함이 이만저만이 아니겠는데요?

네, 요새 부동산 거래할 때 보면 계약 파기를 많이 당하기 때문에 계약금 또는 가계약금을 점점 더 많이 거는 추세입니다.

집값이나 전셋값이 워낙 가파르게 오르기 때문인데요.

계약금 2배만 주면 계약 파기를 할 수 있으니까요.

거래 안전성을 높이려고 더 많은 돈을 계약금으로 주고받는 것이죠.

날로 높아지는 전세금을 올려주거나 집값을 치르기 위해 대출을 받아도 문제가 발생할 수 있는데요.

가계 대출 한도 제한 때문에 최근에 주택담보대출이나 전세 대출 중단하는 곳이 늘었잖아요.

최근에 은행을 포함한 금융권에서 정부 가이드에 따라 대출받기가 더욱 어려워졌죠?

그래서 만약 자기 주거래 은행이 이런 대출 중단 은행이라면 다른 은행이나 신용카드사, 심지어는 제2금융권까지 찾아서 대출을 받아야 하잖아요.

급전이 필요한 경우라면 더더욱 시간이 없잖아요.

그런데 대출금이 들어온 계좌가 미처 내가 생각 못했던 금융거래한도계좌라고 하면 오늘 돈을 넣어야 하는데 돈이 있어도 이체를 못 하는 황당한 상황이 벌어지는 겁니다.

대출이 보통 계약서를 기준으로 당일 날 실행되니까요.

증빙서류가 있는 사람이 급하게 푼다고 해도, 날짜를 어기면 계약은 파기되잖아요.

이런 위험을 소비자가 부담하고 있는 것이죠.

이 밖에도 미성년 자녀에게 송금하려고 하면 미리 한도 제한을 풀어야 하는데요.

증빙서류를 갖춰도 1회만 인정하고 다음번에는 또 사용 목적에 맞게 서류를 제출해야 해서 불편을 호소하는 소비자가 많습니다.

그런데 이런 제도…사실은 중산층 이하 국민들의 불편을 만들려고 한 게 아니라 사실은 보이스피싱을 막는 데 목적이 있었던 거 아닌가요?

하지만 정작 보이스피싱 피해액은 2016년 1,468억 원에서 2020년 7천억 원까지 매년 급증하는 추세입니다.

국민권익위도 지난해 5월 은행계좌개설시 금융거래목적 확인제도 개선을 의결하고 금융위와 금감원에 이를 권고했는데요.

권고안에 따르면 증빙서류 간소화, 금융사별 통일 기준 마련 사전 안내 등이 포함돼 있습니다.

하지만 여전히 제도 개선은 이뤄지지 않고 있는 실정인데요.

정부 감독 당국은 금융사 자율이라는 입장이고요.

감독을 받는 금융사는 사기이용계좌, 이른바 대포통장 발생 건수가 은행 제재 수단으로 사용되는 만큼, 일단 한도제한계좌로 금융거래한도계좌 신규 계좌를 발급하고 이를 푸는 게 안전한 방법이라는 입장입니다.

“내 돈도 내가 못 빼나요” 한도제한계좌 불만 폭증 이유

해제 절차 까다롭고 일부 은행 마케팅에 활용…“소비자 보호라지만 피로감 덜어줄 방법 모색해야”

[일요신문] 한도제한계좌 제도가 도입된 지 7년이 지났지만 금융 소비자들이 한도제한계좌에 불편함을 호소하면서 현장은 여전히 혼란스럽다. 또 이체·인출 한도 제한뿐 아니라 일부 은행의 마케팅으로 추정되는 행위도 빈번하게 드러나고 있다. 실효성에 대한 의문도 제기되는 실정이다.

국내의 한 은행 지점에서 소비자가 상담받고 있다. 사진=연합뉴스 한도제한계좌는 신규로 입·출금 계좌 개설시 한도를 낮게 설정하도록 하는 계좌를 말한다. 현금자동입출금기(ATM) 인출·이체 30만 원, 모바일뱅킹 등 전자금융거래 이체 30만 원, 창구거래 인출·이체를 포함해 100만 원으로 제한된다.

한도제한계좌는 2015년 금융사기 및 범죄 등에 사용되는 대포통장이나 보이스피싱을 막기 위해 만들어졌다. 앞서 2012년 금융감독원(금감원)은 대포통장, 보이스피싱 사례가 늘고 있다는 이유로 은행연합회와 신규 통장 개설시 은행이 금융거래 목적을 확인하는 제도를 도입했다. 당시에는 미성년자와 외국인, 단기간에 여러 계좌를 만든 사람에게만 확인 서류를 받았다. 이후 2015년 이 같은 확인 서류 대상자가 모든 신규 통장 개설자로 확대됐다.

문제는 현장에서 지나치게 까다롭게 운영되다 보니 피해를 입는 소비자들이 발생하고 있다는 것이다. 목돈이나 예금 등이 한도제한계좌에 묶여 불편을 겪는 사례가 대표적이다.

최근 한 온라인 커뮤니티 한도제한계좌인지 몰랐다가 목돈이 묶였다는 사연이 소개됐다. 사연을 작성한 A 씨는 “목돈 들어 온 걸 한 계좌에 넣었는데 그 계좌가 한도제한계좌였다”며 “자금의 용처를 소명할 증빙자료를 가져오라고 한다. 잉여 자금인데 무슨 용처 증빙이 가능하겠느냐”라고 불만을 터뜨렸다. 이어 “모바일 뱅킹으로 동일은행에 예금 가입하고 평소 쓰던 출금 계좌를 해당 한도제한계좌로 돌렸더니 목돈을 받을 수 있었다”며 “뭐 이런 XX 같은 계좌가 있나. 내 돈 빼지도 못하고. 고액 입금되면 경고창이라도 띄우든지”라고 분개했다.

B 은행 관계자는 “(한도제한계좌 시행은) 대포통장, 보이스피싱 등을 막기 위해 어쩔 수 없는 부분”이라며 “부득이한 경우 은행 부지점장, 팀장 등의 결재를 통해 한도제한을 풀어주는 경우가 있다. 다만 문제가 생기면 창구 직원과 결재권자가 책임을 져야 한다. 이 때문에 대포통장이 금융거래한도계좌 아니라는 확신이 100% 있어야 한도 제한을 풀어준다”고 말했다.

금융 소비자들의 원성이 높아지자 정부 부처에서도 한도제한계좌를 개선해야 한다는 목소리를 냈다. 국민권익위원회는 2020년 5월 금감원과 금융위원회에 한도제한계좌를 개선하라고 권고했다. 특히 △(한도제한계좌) 제도의 법적 근거 마련 △금융사별 증빙서류 통일 및 간소화 △사전 안내 강화 등을 강조했다. 하지만 금융당국과 은행은 기존 입장을 고수하고 있다. C 은행 관계자는 “고객 편의성대로 한다면 대포통장이나 보이스피싱 사기범들이 이를 악용할 것”이라고 주장했다.

금융 소비자들의 금융거래한도계좌 원성은 이뿐 아니다. 한도제한계좌 해제시 서류제출에 불편함을 느끼는 고객에게 입출금 계좌나 신용카드 결제 계좌를 당행 계좌로만 지정하도록 하거나 카드발급 등을 권하는 관행이 이어지고 있다. 즉, 은행 실적에 도움이 되는 거래들을 이용하게끔 유도한다는 것이다.

얼마 전 NH농협은행 역삼금융센터점을 방문했던 최 아무개 씨는 “한도제한계좌를 해지하려면 자동이체 세 군데, 이를테면 휴대전화 요금 납부, 관리비 납부, 카드 대금 납부를 모두 NH농협은행을 통해 자동이체 하도록 만들어야 한다고 했다”며 “은행원이 정부 지침이라고 하길래 금감원에 전화했더니 ‘정부 지침이 아니다. 농협 내부 지침이다’라고 했다. 통신사들은 번호 이동하면서 혜택이라도 주는데 이건 은행들이 본인들 배 부르려고 하는 것 아니냐”고 지적했다. 최 씨는 금감원과 국민신문고에 NH농협은행을 상대로 민원을 제기했다. NH농협은행 관계자는 "은행 영업을 위해 하는 건 아니다"라고 부인했다. 금감원 관계자는 한도제한계좌를 정부 지침이라고 언급한 것에 대해선 “지침이라기보다 (대포통장·보이스피싱 방지라는) 취지를 감안해 은행이 자체적으로 시행하는 것이라고 이해하는 게 맞다”고 말했다.

한도제한계좌 해지 요건이 은행별로 제각각인 점도 일부 금융 소비자들의 불만으로 꼽힌다. 근로소득을 얻는 직장인이 한도제한계좌를 해지하기 위해 제출해야 하는 증빙 서류는 통상 재직증명서, 근로계약서, 구성원 명부(모임통장의 경우), 공과금 납입 영수증 등이다. 개인사업자나 법인의 경우 세금계산서와 사무실 계약 임대차계약서, 사무실 인테리어 영수증 등을 제출하는 비교적 까다로운 절차가 요구된다. 또 근로소득이 없는 주부, 대학생 등은 공과금 납부 내역과 신용카드 사용내역 등을 내야 한다. 간혹 영업점마다 휴대전화 요금 납부명세나 등록금 고지서(대학생) 등을 요구하는 경우도 있다. 각 은행별로, 심지어 같은 은행이라도 지점별로 해지시 요구하는 서류가 다르다. 금융당국은 한도제한계좌 해지 절차도 각 은행이 자율적으로 정하는 것이라고 말한다.

B 은행사 관계자는 “한도제한계좌를 쉽게 해지하고 쉽게 이용할 수 있게 하면 이 제도 자체의 의미가 없어진다”며 “금융사기범들에게 노출이 쉬워지는 순간 한도제한계좌의 원래 취지가 퇴색될 수 있다”고 말했다. C 은행사 관계자는 “금융당국이 은행별로 한도제한계좌 개설 인원은 얼마나 되는지, 대포통장 또는 보이스피싱이 얼마나 발생하는지 평가하는 것으로 알고 있다”며 “한도제한계좌를 해지하는 데 (은행이 절차를 까다롭게 하는 건) 이런 평가에 예민하기 때문이다. 한도제한계좌 개설 인원이 몇 명 안 되는데 대포통장·보이스피싱 피해자가 많으면 부정적 평가를 받을 수 있기 때문”이라고 귀띔했다.

일각에선 대포통장 및 보이스피싱 등의 금융사기 수법이 다양해지면서 한도제한계좌로만 금융 소비자들을 보호하기엔 무리가 있다고 지적한다. 한 금융사 관계자는 “한도제한계좌를 대포통장, 보이스피싱 등을 막기 위해서 실행한다고 하지만 이를 악용하는 은행들이 있다”며 “금융범죄 방지 차원에서 단순히 ‘규제’만 하면 앞으로 더 진화할 금융범죄를 예방하긴 어려울 것”이라고 말했다.

한도제한계좌 시행을 유지하되 소비자들의 피로감을 덜어줄 방법을 모색해야 한다는 주장도 있다. 김득의 금융정의연대 대표는 “한도제한계좌와 관련한 번거로운 과정들 금융 소비자를 보호할 순 있다”면서도 “(은행사들이) 소비자들의 불만을 파악하고 개선해 나갈 필요가 있다”고 강조했다.

국민은행 한도제한계좌 풀기 해제 방법

KB 국민은행 한도제한계좌 풀기 해제 방법에 대해서 알아보도록 하겠습니다. 신규 계좌개설시 대포통장 등 금융사기 피해예방 방지를 위해 도입된 안전장치인 금융거래한도계좌는 출금.이체 등 1일 금융거래 금액 제한이 걸려 있기 때문에 비대면 계좌개설로 입출금 통장을 개설했다면 반드시 한도제한계좌를 풀어야합니다. 그럼 간단하게 준비물과 국민은행 한도제한계좌 풀기 방법에 대해서 정리를 해보도록 하겠습니다.

국민은행 한도제한계좌 이체한도 및 제한사항

국민은행 비대면 계좌개설로 입출금 통장을 개설시 한도제한계좌로 설정이 되며 해당 계좌로 설정이 되면 기본적으로 1인당 1계좌만 개설이 가능해서 추가적으로 비대면으로 금융거래한도계좌 통장 개설이 불가능하게 됩니다. 통장개설이 필요한 경우 한도제한계좌를 먼저 풀어야 합니다.

국민은행한도제한계좌풀기해제

PC 인터넷뱅킹에서 한도제한계좌 풀기

※ 인터넷뱅킹으로 금융거래한도계좌 한도해제시에는 고객등급, 급여이체, 연금수령, 주식거래 등의 증빙서류 없이 해제 가능한 경우에 해당이 되어야 한도제한계좌 해제 신청이 가능합니다.

1. KB국민은행 인터넷뱅킹 홈페이지 이동
먼저 국민은행 홈페이지로 이동 후 로그인을 진행합니다.

2. 전체계좌조회
상단 조회 메뉴를 클릭후 국민은행 계좌조회 메뉴를 선택해서 전체계좌를 조회합니다.

국민은행한도제한계좌풀기해제

3. 한도제한해제 신청
전체계좌조회 화면에 한도제한계좌로 설정되어 있는 통장 오른쪽에 계좌관리를 클릭후 한도제한해제 신청 메뉴를 선택합니다.

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4. 한도제한계좌 풀기
해제 요건에 따라 한도가 유지되거나 한도 제한 계좌 신청을 할 수 있는 화면을 볼 수가 있습니다.

kb스타뱅킹 앱에서 한도제한계좌 풀기

※ kb스타뱅킹으로 금융거래한도계좌 한도해제시에는 고객등급, 급여이체, 연금수령, 주식거래 등의 증빙서류 없이 해제 가능한 경우에 해당이 되어야 한도제한계좌 해제 신청이 가능합니다.

1. kb스타뱅킹앱 실행
안드로이드, 아이폰에서 KB스타뱅킹앱을 실행합니다. 없다면 링크를 통해 설치를 진행하시기 바랍니다.

2. 전체계좌
하단 전체계좌 버튼을 클릭해서 전제계좌조회 화면으로 이동합니다.

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3. 한도제한해제 신청
전체계좌조회 화면에 한도제한계좌로 설정되어 있는 통장 오른쪽에 수직 점 3개버튼을 클릭후 나오는 금융거래한도계좌 화면에서 한도제한해제 신청 메뉴를 선택합니다.

국민은행한도제한계좌풀기해제 국민은행한도제한계좌풀기해제

4. 한도제한계좌 풀기
해제 요건에 따라 한도가 유지되거나 한도 제한 계좌 신청을 할 수 있는 화면을 볼 수가 있습니다.

국민은행 지점 방문해서 풀기

국민은행 한도제한계좌 풀기 위해 준비서류 또는 증빙서류 없이 해제 가능한 경우를 생각해서 가까운 지점을 방문하면 되며 방문전에 고객센터 1588-9999으로 전화해서 준비 서류를 다시한번 체크를 하는 것이 좋습니다. 지점을 방문 시 추가 서류가 필요하거나 한도제한해제가 거절될 수가 있으니 참고하시기 바랍니다.

국민은행 한도제한계좌 해제 후기

단순하게 인터넷에서 한도해제를 풀려고 했는데 비대면으로 계좌개설한 경우에는 3개월 연속 150만원을 급여 이체를 해야해서 실패를 하였습니다. 그래서 국민은행 계좌를 주식겸용 계좌로 전환해서 한도해제를 도전해볼 생각이며 저 이외에 성공한 다른 분들의 이야기를 들어보면 다음과 같은 경우에 해제를 쉽게 할 수 있었다고 합니다.

  • 국민카드 3개월 결제내역
  • 자동이체 3가지(대출이자, 아파트관리비 등) 걸어서 3개월 이후 풀림
  • KB able Plus 통장으로 전환해서 계좌 입금 후 주식 거래 몇번 반복해서 다음날 해제

국민은행 한도제한계좌 풀기는 다른 은행보다는 쉽다고 하니까 다들 해당 내용을 참고해서 해제를 잘하시기 바랍니다.

국민은행 한도제한계좌 자주 묻는 질문

가장 빠른 방법은 주식거래를 통한 한도해제를 진행하는 것이며 3개월의 여유가 있다면 국민카드를 만들어서 3개월 결제 내역을 만들어서 해제 신청을 하는 것이 좋습니다.

가장 좋은 방법은 한도제한계좌를 해제해서 계좌 이체하는 방법이 있는데 급한 경우 신분증을 들고 은행에 방문해서 계좌를 해지해서 돈을 찾을 수가 있습니다.

kb모바일인증서로 이체한도를 늘려도 계좌가 한도제한계좌로 설정이 되어 있다면 한도제한계좌 이체한도까지만 이체가 가능합니다. 국민은행 한도제한계좌 풀기를 통해 해제 후 원래의 이체한도까지 사용이 가능한 점 참고하사기 바랍니다.


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